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WTO挑战中国银行业 | |||||
作者:网络 论文来源:网络 点击数:270 更新时间:2007/3/21 | |||||
本文摘要:世界经济发展的一体化及互补性决定了我国加入世界贸易组织(WTO)的必然性,中国加入WTO意味着我国各商业银行所面临的将不仅仅是国内同行业的竞争,还有国际强手的挑战。外资银行将会以更大的规模、更多的业务、更快的速度加入我国金融领域,从而对我国现行的金融体制改革和银行业的发展带来不可避免的冲击。我国银行业必须增强危机感和紧迫感,不断完善自己,提高竞争能力,以适应和抗衡来自外资银行的挑战,实现自身的可持续发展。 第三,我国国有商业银行在经营效益方面处于绝对劣势,这可以从其资本收益率极低看出来。我国国有商业银行与外资银行的差距是明显的,在我国,许多城市商业银行和农村信用社甚至出现亏损。在银行经营效益差距如此明显的情况下,国有商业银行与外资银行竞争力的优劣强弱不言自明。在加入WTO以后,中国国有商业银行是很难与国际上的强悍对手相竞争的。中国的股份制商业银行相对于国有商业银行则情况要好的多。 通过以上分析可知,以汇丰、花旗为代表的外资银行在整体绩效上确实具有明显的竞争优势;中国的国有商业银行在各项指标中均处于不利地位;中国股份制商业银行与外资银行相比,竞争力并不逊色多少,但在目前的中国银行业,其资本和资产规模只占极小一部分。因而从总体上看,我国银行业目前与外资银行的整体绩效上存在着巨大的差距。 3、从市场结构来看,我国银行业基本上仍然处于四大国有商业银行寡头垄断的态势,它们不仅在总资产方面处于绝对优势(占银行业总资产的90%左右),而且包揽了绝大多数的存款和贷款业务。我们可以用行业集中度指数CRn和赫芬达尔指数两个指标来衡量中国银行业的集中度。CRn指数是指某一产业中占较大优势地位的几家企业(这里选取四家国有商业银行)的有关数值占全行业的比重;[page] 用公式来表示: CR4=∑Xj/∑Xi,(∑Xj代表四家国有商业银行的有关数值之和,∑Xi则代表全行业有关数值之和)。 赫芬达尔指数则主要用来说明企业相对规模和市场份额; 用公式来表示: H=∑(Xi/T)2,(Xi代表各银行的有关数值,T代表市场总规模)。 CRn指数数值越高,说明该行业的垄断性越高。H指数在0与1之间,其越接近于0,市场竞争度越大,越接近完全竞争;其越接近1,则表明市场垄断性越强。具体情况见下表: 表2:1999年中国银行业资存款份额、贷款份额及其集中度 资料来源:此表引自《财贸经济》2001.8 , 《中国银行业的有效竞争研究》, 安俊、陈志祥 由此可见,我国国有商业银行与股份制商业银行、其他商业银行之间的规模、实力差距很大。如前所述,股份制商业银行虽然在绩效上强于国有商业银行,但在整体实力上仍然处于弱势地位。这种寡头垄断类型的市场往往缺乏公平、有效的竞争,导致国有商业银行创新动力缺乏、效率低下、人浮于事,股份制商业银行面临经营成本、交易成本过高的困难。而国外发达国家银行业的市场结构相对中国银行业来说则较为合理,具有关资料显示,发达国家银行业的存款和贷款份额行业集中度指数和赫芬达尔指数大约分别在0.4-0.5、0.1-0.25之间。 4、从银行的规模实力和管理能力、经营业务来看,我国银行与外资银行的差距明显。单纯的规模并不能构成优势,只有建立在创新能力、管理能力和灵活经营机制基础上的规模才构成优势。外资银行不但资产规模大,而且其规模经济效应、安全性、流动性也相应较高。外资银行依靠雄厚的资金实力,先进的管理水平,使其国际筹资能力很强,筹资成本较低。目前,国内商业银行的业务仍以存贷款等传统业务为主,存贷款差是其主要来源,中间业务大多处于探索和起步阶段;而风险小、成本低、利润高的中间业务已成为外资银行利润的主要来源。由于金融监管的限制,外资银行对中间业务这一市场目前只能观望;加入WTO以后,根据市场准入原则,外资银行将凭借其操作规范、管理先进的优势,加紧参与对中间业务的竞争;这方面,中资银行的竞争能力明显落后,据统计,外资银行办理的出口结算业务已占我国市场分额的40%左右。中国虽有象中国银行这样资产规模较大的银行,但并未体现出规模经济效率,与其它跨国银行相比处于劣势。具体可见下表:表3:全球跨国银行排名 资料来源:《浴火重生:入世后中国金融的结构变革》于杏娣、徐明棋 上海社会科学出版社 说明:跨国银行的排名是根据“海外资产占总资产比例”而确定的。 由此可见我国国有商业银行与欧美一流的商业银行之间存在着巨大的实力差距,至于其它的股份制商业银行,由于种种局限,差距更大。 5、从人事上看,我国国有商业银行分支机构、员工数庞大(每家银行最少15万人,最多60万人),成本支出庞大,效率低,人均创造价值少,常常人浮于事,相比而言外资银行人均贡献值高。如表1所示,98年国有商业银行人均创造利润0.26万美元,股份制商业银行为3.80万美元,而花旗银行则高达7.31万美元。 此外,外资银行在金融创新能力、风险防范体系、科技手段运用以及激励机制等方面,普遍比我国银行更有竞争力,这里就不一一阐述了。 中资银行与外资银行相比,也有一些优势。首先,中资银行经过几十年的发展,形成了星罗棋布、覆盖全国的机构网点,有巨大的市场占有率,可以说有了自己的品牌。其次,中资银行已基本上形成了自己固定的客户,特别是一些大型、特大型的客户,在长期合作中,它们已形成了互相依赖、互相支持、密切联系的关系,这种长期共存的关系,不可能在短期内被外资银行割断。第三,中资银行对国内市场比较熟悉,对宏观经济政策和产业政策比较了解,掌握有中国特色的市场游戏规则以及民族文化和风土人情等,而文化差别多少会对外资银行的进入构成障碍。最后我国银行业有国家信誉的支持,可以长期获得低成本资金,同时在国民心目中建立的银行信用也不是外资银行在短期内所能取得的。 总之 ,从总体上看外资银行处于优势是显而易见的,这要求我国银行业清醒认识到自身的差距,在尽量短的时间内缩小和弥补和外资银行的差距。 二、“入世”后我国银行业面临的机遇和挑战 1、加入WTO给我国银行业带来的机遇 首先,加入WTO有助于我国银行业特别是国有商业银行的市场化改革。入世后我国银行业必须正视国外银行业的竞争,必须在管理水平、体制、服务等方面按国际标准进行改革。由于金融是经济活动中最敏感和最具影响力的领域,金融开放既要求我国加快参与国际竞争的速度,又要求我国必须遵循国际规则和市场运行机制。我国四大国有商业银行的资产占了全国银行资产的90%以上,要想在竞争中立于不败之地,必须按照现代企业制度的基本框架,改革和完善经营管理体制。入世后,我国将进一步放宽市场准入限制,外资银行的大量涌入必将带来先进的经营管理方法、运行方式,从而对我国银行业起到一定的示范效应,有利于推动中国银行业的改革和银行业服务现代化的进程,使银行业整体素质得到提高。[page] 其次,加入WTO,外资银行的进入,将对我国银行业的市场结构带来深远的影响。据有关资料显示,外资银行大量进入中低收入国家,往往会改变这些国家原有银行体系市场集中度较高的的局面。我国四大国有商业银行资产占了全国银行业总资产的90%以上,银行业总体上处于这几家国有商业银行控制下的高度垄断状态。股份制商业银行虽然赢利能力较强,但由于先天的原因无法在竞争中形成优势,以取得进一步发展。外资银行进入后,凭借其雄厚的实力和优质的服务将对国内银行业形成强烈的冲击,打破原有的市场格局,很可能会消除垄断,加强竞争,改善国民的整体福利。 第三,有利于我国金融监管和银行业务国际化进程的加速。目前外资银行与内资银行的不平等竞争,突出表现在税收负担水平上相差较大。外资银行在中国可享受免征或减征营业税、所得税等税收优惠,因而极大的削弱了中资银行的竞争力。我国加入WTO以后,按照公平竞争原则和国民待遇原则,将会实现中外资银行税负统一,使中外资银行公平竞争,增强我国银行业的竞争能力。加入WTO以后,我国银行业必然要遵循国际银行业经营管理的统一规则,接受以《巴塞尔协议》为准绳的国际银行监管规则、标准和方法,这将促使我国银行业全面加强风险管理,完善内部控制,并推进金融监管的全面化、规范化,保证其有效性、连续性,该善商业银行的运行环境。此外,加入WTO还有利于我国银行业学习外资银行的先进管理经验,拓展海外业务等等。但是,必须清醒的认识到,在面临机遇的同时,由于我国银行业与外资银行在各方面都存在着巨大差距,中资银行正面临着更为巨大的挑战。 2、加入WTO给我国银行业带来的挑战 首先,国内商业银行的生存空间将不断减少,市场分额将不断降低。目前进入我国的外资银行大都实力雄厚、经验丰富、服务意识较好,拥有完善的竞争策略和手段。外资银行成熟的管理模式和高质量的金融服务,将不断提高其在我国金融服务领域中的市场分额。具体表现在: (1)外汇储蓄存款大面积转移。吸收企业存款和个人储蓄是外资银行期待已久的业务。过去,我国法规限制外资金融机构吸收境内存款规模不得超过其总资产的40%,存款范围又限于境内和境外的三资企业。我国加入WTO以后,外资银行可吸收的外汇和人民币储蓄存款范围拓宽,外资银行数量也会逐步增加,企业及居民的部分存款和储蓄可能会转移到外资银行。预计在中国加入WTO十年以后,外资银行的外币存款市场分额可上升到20%-30%。 (2)贷款业务竞争更加激烈。据统计,截止1999年底,外资银行投入中国的资本金约200亿美元,而提供的外汇贷款额达270亿美元。由于外资银行在外汇业务方面具有先天优势,因此随着中国加入WTO之后对外资银行业务限制的放宽,其贷款业务将迅速增长,中资银行的外汇贷款业务将受到更为严重的冲击。预计在中国加入WTO十年以后,外资银行的外汇贷款将占市场份额的50%以上。 (3)个人消费信贷市场争夺剧烈。目前我国消费信贷尚未成熟,货币信用尚不健全,消费信用在消费总额中所占比重很低,还不到1%。可见,我国的个人消费信贷市场潜力巨大。入世后经过短暂的过渡期,外资银行必将大举进军个人消费信贷市场。 此外,外资银行还将凭借自身优势,抢夺风险小、利润高的中间业务并挤占国内零售市场,大力增加人民币存贷款市场份额。我国银行业的生存空间受到严重威胁。 其次,我国国内银行业将面临人才流失的压力。在人力资本领域,外资银行将争夺国内商业银行的高级管理人员,并通过这些管理人员引入懂计算机、外语的实际操作人员以及有良好社会关系的客户经理。同时,利用我国劳动力低廉的条件,采用相对于国内同业的高薪制度来吸引国内银行员工,使国内银行人才特别是中高级人才大量流失,从而占领更大份额的业务市场。 第三,外资银行将争夺国内的优质客户,削弱国内银行业的赢利能力。外资银行具有提供综合化服务的优势,同时由于实力雄厚而拥有良好的市场形象,它们进入中国市场肯定会争夺我国国内客户。从现实现况分析,外资银行进入我国,争取的客户有三类:一是公司客户,主要有大型国有企业、外资企业、业绩优良的私营和乡镇企业;二是机构客户,主要有保险、证券、投资基金等;三是个人客户。一旦外资银行对上述三类客户进行重点突击,则会对我国现有银行体系的业务开展和赢利状况产生强烈的冲击。另外,外资银行在金融产品、服务手段上也会给我国国内银行带来强大的冲击。 由此可见,加入WTO以后外资银行将给我国国内银行业带来极大的挑战,我国银行业必须及时作好应对之策,加强自身的竞争能力,才不致于在与外资银行的“战斗”中败下阵来。 三、我国银行业的应对策略 综上所述,随着经济全球化进程的加快,我国加入WTO是大势所趋,而随之而来的中资银行与外资银行的激烈竞争也是不可避免的。外资银行凭借其先天优势将在中短期内将对我国银行业构成巨大的挑战。那么我国银行业如何才能提高自身竞争力、迎接外资银行的挑战呢? 首先,在制度方面,改革落后的银行体制与制度,改变观念,大胆创新,推动国有商业银行产权制度改革,建立现代企业制度和现代商业银行运行机制。从表1可以看出,目前我国国有商业银行最突出的问题是不良资产比重过高,而且更为严重的是,由于国有企业体制改革和银行自身体制改革的滞后,新的不良资产仍在不断增加。造成国有商业银行不良资产比重过高的主要原因是由于国有企业的高比例负债,因此国有商业银行必须实行产权制度改革,消除与国有企业的血缘关系,从根本上消除不良资产产生的制度性因素。当前国有商业银行建立现代企业制度的关键是进行股份制改造,其途径主要有上市、向国内非国有部门出售股权及向国外投资者转让股权等。通过进行股份制改造,完善国有商业银行的产权制度和法人治理结构,尽快建立符合市场经济要求的经营管理机制;将使国有商业银行实现产权关系明晰,以真正独立的法人身份进入市场,焕发应有的发展生机与活力。 其次,在结构方面,一方面,必须打破中国银行业的高度垄断经营,引入竞争。要形成有效竞争的市场格局,首先必须减少中国银行业的进入限制。目前我国银行业市场准入条件较严、准入成本较高,新的竞争主体很难进入,这是造成我国银行业垄断性较高、缺乏竞争的主要原因之一。在我国即将入世、银行业加大对外开放力度的关键时刻,必须减少银行业的准入限制,大力发展股份制商业银行和民营银行,给中国银行业注入新的发展活力。另一方面,要调整银行业机构,提高其运行效率。鼓励商业银行之间交叉合并、收购、重组分支机构,以改变部分银行实力分散、内部竞争激烈无序的局面。在调整分支机构的同时,必须大力精简冗余人员。同时实行“优胜劣汰”,关闭效益低下的网点和分支机构,集中资金投入市场潜力大、回报高的地区。 |
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